変額保険(へんがくほけん)
変額保険 (へんがくほけん)
変額保険
変額保険(有期型)
出典: フリー百科事典『ウィキペディア(Wikipedia)』 (2016/08/31 04:01 UTC 版)
定額保険の「養老保険」に該当するタイプの商品で、10~30年の定められた期間の間運用を行い、満期時になると運用残高が一括で支払われる。 主な取扱保険会社:アクサ生命、ソニー生命保険、マニュライフ生命保険
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変額保険(終身型)
出典: フリー百科事典『ウィキペディア(Wikipedia)』 (2016/08/31 04:01 UTC 版)
定額保険の「終身保険」に該当するタイプの商品で、契約後に保険料を終身ないしは一定期間(10~40年)納め、契約期間中ならばいつ死亡した場合でも死亡保険金が支払われる。終身保険のため、生存中に資金を取り崩す場合は解約・減額することになる。 主な取扱保険会社:ソニー生命保険、プルデンシャル生命保険
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変額保険
出典: フリー百科事典『ウィキペディア(Wikipedia)』 (2022/02/11 08:06 UTC 版)
変額保険は保険金が運用実績によって増減する保険であり、死亡保険金額については一定額が保証されているが、満期保険金額は保証されていないものが多い。バブル期には、株式の運用比率を高めて保険金額が大幅に上昇したこともあり、将来的な株価の上昇、つまり保険金額の上昇を当て込んで、借金をして保険に加入させる販売方法も見られた。このように販売された変額保険は、バブル崩壊と共に運用実績が落ち込んだことから保険金でローンを返済することが不可能となり、被保険者が自殺を選択する例もあった。詳細は変額保険、バブル景気を参照のこと。
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変額保険
出典: フリー百科事典『ウィキペディア(Wikipedia)』 (2021/08/26 22:07 UTC 版)
「ビッグマネー!〜浮世の沙汰は株しだい〜」の記事における「変額保険」の解説
この作品で描かれている「相続保険」という架空の保険は、裁判で係争中であった「変額保険」がモデルである。銀行・保険会社などがスポンサーになっているため、ドラマでは保険名を変えたと思われる。 80年代末のバブル全盛期では、大都市圏の地価が高騰し、土地の所有者の相続税もあがるため、相続税を支払うため土地を手放さねばならないと言われていた。その対策を口実にして、言葉巧みに売り込まれたのが、この「変額保険」である。 変額保険の特徴として、加入時に「一括払い」することができ、かつ一般の生命保険とは別建てで「株式運用」をするため、死亡保険金・解約返戻金がハイリスク、ハイリターンとなる。加入者は「土地」を担保に、銀行からの融資を「一時払い金」として変額保険に入る。結果として、借金したことにより相続税は下がり、そして保険金で払うことができる、との説明であった。 しかし、バブル崩壊とともに「株式の運用」が行き詰まり、期待を下回る解約返戻金で、相続税には足りないという結果になった。さらに、銀行からの融資への利息も払えず、土地を売るか、早いうちに死んで被害を軽くするしかないという、悲惨な二者択一を迫られる高齢者が続出した。 ただし、「変額保険」そのもの全てが悪いわけではなく、また一方的に銀行と保険会社が悪かったわけでもない。バブル期の高騰に惑わされ、投資運用のリスクを理解せず、契約書をよく読むことなく加入した契約者の責任も決して軽くはない。相続税を回避するという不純な動機から「借金をして、リスクある投資をする」ことを選んだ契約者が、債務の全額免除を求める事に正当性を認めるのは実際問題として無理がある。 その上で、この変額保険事件で問題だったのは、銀行・保険会社が「ブランドと信用」を悪用する形で、資産を持った高齢者を狙い撃ちした事にあったのである。中には認知症などの高齢者に集中して営業を行った担当者もおり、ドラマ内で語られているように「他人の資産を使って、ギャンブルをした」という表現も、言い掛かりと否定出来ないのが実情である。 なお、現実に不動産価格は下落し続けたことから、放送時点では多くの銀行が使途自由型の不動産担保ローンの新規取扱を取りやめている。
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変額保険
出典: フリー百科事典『ウィキペディア(Wikipedia)』 (2022/06/01 15:02 UTC 版)
バブル景気のもとで地価が高騰するにともない相続税額も膨らみ、いざ不動産を含む相続が発生すると手持ち資金がなく、相続税を払うことができずに困窮する事態もあった。これに備える策の一つとして、借金をして変額保険に加入する手法が盛んに喧伝された。 保険を投資信託に似た投資勘定で運用することから、株価が上がる状況下では運用益を借入金返済の一助とできるし、保険金額(すなわち資産)が増やせ、また、借金と相続資産を相殺して相続税額が抑えられ、さらに払い渡される保険金には別個の控除枠があり相続税の節税にもなるなど、「いいことづくしの方法」として、銀行から多額の借金をしてでも加入することが勧められた。最盛期には、払い込む保険掛け金を融資する銀行の担当者と、保険契約を結ぶ保険会社の担当者が、連れだって販売に回ることさえあった。当時の法律では銀行・保険・証券の間で業務の範囲が厳密に峻別され、銀行が顧客の保険契約にかかわることは戒められた。 バブル崩壊後は不動産の価格が大きく下落すると同時に投資信託が大きな損失を出して受け取れる保険金額が目減りし続ける一方、借金はそっくり残り、場合によっては保険金を含めた全資産がマイナスに転じるなど、契約者を苦況に陥れた。満期時の返戻金額が元本を大きく下回り、手数料もかかることから解約にも踏み切れず、株価が下がるにつれて見る見る保険金額が減っていくのを目の当たりにして「私が早く死んだ方がいいということか」と問う被保険者に、担当者が「その通りです」と答えた事例も伝えられる[要出典]。満期時の保険返戻金が、最低額が保証されている死亡保険金を大きく下回った場合には、死亡保険金を獲得するために被保険者が自殺を選択した例もあった。 のちに、顧客側からリスクの説明を怠ったとして多くの訴訟が起され、だいたいのケースでは顧客と販売者双方の過失を認めるとともに、販売者側に損害賠償を命じている。
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